قصد داریم در این مطلب کلوزهای بیمه های مسئولیت مدنی را بیشتر بشنایم.

کلوز بیمه یعنی چه؟

به پوشش های اضافه ای که بر روی بیمه ها قرار میگیرد کلوز گفته می شود. این مطلب را تا انتها مطالعه کنید تا اطلاعاتی که تا به حال درباره آن آگاهی نداشته اید را بیشتر بدانید.

مسئولیت بیمه گذار ناشی از تعدد دیات

-1 کلوز شماره یک :

به موجب این کلوز مسئولیت بیمه گذار ناشی از تعدد دیات ( بیش از یک دیه ) به ازاء هر دیه اضافی ، برابر با تعهد ریالی فوت و نقص عضو مندرج در شرایط خصوصی بیمه نامه برای یک دیه تحت پوشش قرار دارد

شرح کلوز شماره یک:

از آنجاییکه طبق قانون مجازات اسلامی هر یک از اندام های بدن دیه معین و مشخصی دارد لذا در حوادثی که بطور همزمان چندین عضو یا اندام آسیب ببیند مجموع دیه آنها ممکن است از دیه فوت یک انسان بیشتر شود به عنوان مثال نابینا شدن هر دو چشم و ناشنوا شدن هر دو گوش بطور همزمان دو دیه کامل دارد (هر کدام یک دیه ) این در حالیست که فوت همان فرد یک دیه دارد بنابراین بدلیل احتمال وقوع حوادثی که منجر به آسیب دیدن چندین عضو و افزایش مبلغ دیه میگردد و همچنین عدم پوشش این موضوع در تعهدات اصلی بیمه نامه لازم و ضروری است که بیمه گذاران محترم با خرید کلوز شماره یک دامنه پوشش بیمه ای خود را گسترش دهند و در حاشیه امنیت بیشتری قرار بگیرند. سقف پرداخت این کلوز معادل سقف تعهدات بیمه گر در طول مدت بیمه است .

حق بیمه کلوز شماره یک ، پنج درصد حق بیمه پایه است

صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه گذار

-2 کلوز شماره دو :

جبران صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه گذار در ماموریت خارج از کارگاه از زمان اعلام اسامی افراد به بیمه گر مشمول تعهدات بیمه گر می باشد . در هر حال صدمات جسمانی کارکنان ناشی از وسایل نقلیه موتوری استثناء است و در صورتی پوشش دارد که کلوز شماره پنج هم خریداری گردد .

شرح کلوز دو

تعهدات بیمه نامه مربوط به حوادثی است که در محل مورد بیمه اتفاق بیفتد این در حالیست که اگر پرسنل تحت امر کارفرما در حین ماموریت و خارج از محل مورد بیمه دچار حادثه شوند کارفرما مسئول جبران خسارت خواهد بود لذا کارفرمایانی که شرایط شغلی آنها ایجاب میکند پرسنل خود را به بیرون از کارگاه اعزام نمایند میبایست با خرید این کلوز و ارایه اسامی این افراد تعهدات بیمه نامه خود را افزایش دهند .

حق بیمه کلوز شماره دو با توجه به تعداد افراد مامور بین پنج تا سی و پنج درصد حق بیمه پایه است.

صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه گذار در اماکن وابسته به پروژه

 -3 کلوز شماره سه :

صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه گذار در اماکن وابسته به پروژه که خارج از محل مورد بیمه بوده و فعالیت کاری در آن انجام نپذیرد و توسط بیمه گذار حدود آن تعیین گردد تحت پوشش می باشد

(حوادث ناشی از وسایل حرارتی و برودتی غیر استاندارد و یا نصب غیر استاندارد در محل و زمان استراحت تحت پوشش نمی باشد)

شرح کلوز سه :

از آنجاییکه در این بیمه نامه حوادثی تحت پوشش است که صرفا در محل مورد بیمه اتفاق افتاده باشد و از طرفی گاهی اوقات بعضی از کارفرمایان اماکنی را در خارج از محل مورد بیمه با هدف استراحت یا آموزش و … برای پرسنل خود فراهم میکنند اماکنی همچون سالن ورزشی ، رستوران ، حمام و …لذا میبایست بیمه گذار با خرید این کلوز و ارایه آدرس این قبیل اماکن پوشش لازم و کافی را برای این حوادث فراهم نمایند .

حق بیمه کلوز شماره سه ، پنج درصد حق بیمه پایه است

مسئولیت مجری ذیصلاح در پروژه ساختمانی

-4 کلوز شماره چهار :

مسئولیت مجری ذیصلاح در پروژه های ساختمانی در خصوص خسارت های جانی با رعایت شرایط این بیمه نامه تحت پوشش قرار میگیرد

شرح کلوز چهار:

در بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارکنان پروژه های ساختمانی مسئولیت کارفرما و پیمانکاران فرعی تحت پوشش است اما مسئولیت مجری ذیصلاح در تعهد بیمه گر نیست لذا ضروریست در پروژه هایی که اجرای آنها به عهده مجری ذیصلاح میباشد با خرید این کلوز مسئولیت مجری ذیصلاح در حوادث احتمالی تحت پوشش قرار گیرد.

خسارات بدنی وارده به کارکنان ناشی از حوادث وسایل نقلیه موتوری

-5 کلوز شماره پنج :

بر اساس این پوشش، بر خلاف بند 2 ماده بیست و یکم شرایط عمومی بیمه نامه، خسارات بدنی وارده به کارکنان ناشی از حوادث وسایل نقلیه موتوری که در زمان استفاده و حرکت یا در زمان سکون و خاموشی، در صورت احراز مسئولیت بیمه گذار با شرایط ذیل تحت پوشش است:

  • این پوشش هرگز جایگزین و مشمول شرایط بیمه نامه شخص ثالث اجباری موضوع قانون بیمه اجباری خسارت وارد شده به اشخاص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه (مصوب 20/2/1395) و تعهدات صندوق تأمین خسارت های بدنی نیست و پوشش آن محدود به مواردی است که علی رغم وجود بیمه نامه شخص ثالث، مسئولیت حادثه بر عهده بیمه گذار بوده و از محل بیمه نامه اجباری فوق الذکر یا صندوق تأمین خسارت های بدنی قابل پرداخت نباشد.
  • در خصوص حوادث خارج از محدوده مکانی موضوع بیمه، خسارت درصورتی قابل پرداخت است که علاوه بر احراز مسئولیت بیمه گذار و شرط 1 فوق، بیمه نامه در زمان وقوع حادثه دارای کلوز پوشش مأموریت کارکنان بوده است.

تبصره : منظور از وسیله نقلیه موتوری زمینی، تمام وسایلی است که دارای چرخ و قدرت حرکت و انتقال نیرو اعم از سواری، بارکش، صنعتی، کشاورزی و کارگاهی مانند تراکتور، گریدر، لودر، لیفتراک، دامپر، میکسر، جرثقیل و امثالهم می باشد.

شرح کلوز پنج :

از آنجاییکه خسارت های ناشی از حوادث وسایل نقلیه موتوری در شرایط عمومی بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارکنان جزو استثنائات بیمه نامه بوده واین قبیل خسارات قابل پرداخت نیست لذا در صورتیکه بیمه گذار مایل به اخذ این پوشش باشد میبایست با پرداخت حق بیمه اضافی نسبت به خرید این پوشش اقدام نماید

حق بیمه کلوز شماره پنج ،  بیست و چهار درصد حق بیمه پایه است

صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه گذار و پیمانکاران ناشی از مسئولیت بیمه گذار

-6 کلوز شماره شش :

صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه گذار و پیمانکاران ناشی از مسئولیت بیمه گذار و پیمانکاران تحت پوشش قرار می گیرد.

شرح کلوز شش :

هر شخص حقیقی یا حقوقی که بخشی از یک پروژه را به عهده دارد میبایست برای خود یک بیمه نامه مسئولیت مستقل تهیه کند لیکن صرفا در بخش ساختمان با خرید این کلوز مسئولیت کلیه پیمانکاران شاغل در پروژه تحت پوشش بیمه مسئولیت قرار میگیرند به عبارت دیگر اگر در یک حادثه کارگر یکی از پیمانکاران به عنوان مثال کارگر آلماتوربند فوت نماید و بر اساس نظر بازرس اداره کار 40% کارفرما و 60% پیمانکار مسئول شناخته شوند بیمه نامه ای که دارای کلوزشماره  6 باشد  با حمایت از کارفرما و پیمانکار کل 100% خسارت را پرداخت خواهد کرد لیکن بیمه نامه بدون کلوز شماره 6 فقط سهم کارفرما یا همان  40% را پرداخت میکند .

حق بیمه کلوز شماره شش ، ده درصد حق بیمه پایه است

صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه گذار ناشی از مسئولیت مهندسین ناظر و مشاور

-7 کلوز شماره هفت :

شرح کلوز هفت :

درپروژه های ساختمانی صرفا مسئولیت کارفرما و با خرید کلوز شماره 6 مسئولیت پیمانکاران تحت پوشش قرار دارد این در حالیست که در عمل ممکن است حوادثی رخ دهد که بازرس اداره کار درصدی از تقصیر را به عهده مهندس ناظر یا مشاور قرار دهد لذا این عزیزان یا میبایست درصد خسارت تعیین شده را از محل بیمه نامه مسئولیت حرفه ای خود پرداخت کنند و یا اینکه کلوز شماره 7 بیمه نامه توسط کارفرما برای ایشان  خریداری شده باشد و در غیر این صورت خسارت را شخصا جبران کنند . به عنوان مثال  در صورت فوت کارگر آلماتور بند یک پروژه ساختمانی ممکن است نظر بازرس اداره کار در مورد میزان تقصیر به شرح زیر باشد :

کارفرما 40% – پیمانکار 40% – مهندس ناظر 20%

درصدهای فوق بدین معنی است که از مبلغ دیه فوت کارگر 40% را میبایست کارفرما و 40 % دیگر را پیمانکار و 20% آن را مهندس ناظر پرداخت کنند حال اگر کلوز شماره 7 خریداری شده باشد سهم 20% دیه ای  که به عهده مهندس ناظر بود علاوه بر سهم کارفرما و پیمانکار توسط شرکت بیمه پرداخت خواهد شد .

حق بیمه کلوز شماره هفت ، پنج درصد حق بیمه پایه است

صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه گذار

-8 کلوز شماره هشت :

صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه گذار ناشی از مسئولیت بیمه گذار بدون رای دادگاه جبران میگردد. در این حالت درصد نقص عضو زیاندیده توسط پزشک معتمد بیمه گر تعیین میگردد

شرح کلوز هشت

با خرید این کلوز شرکت بیمه متعهد میگردد دیه فوت و یا نقص عضو را پس از احراز مسئولیت بیمه گذار بدون نیاز به رای دادگاه پرداخت کند ، در این حالت دیه نقص عضو مصدوم توسط پزشک معتمد شرکت بیمه تعیین میگردد و احراز مسئولیت معمولا بواسطه گزارش بازرس اداره کار محقق میگردد .

حق بیمه کلوز شماره هشت ، پانزده درصد حق بیمه پایه است

هزینه های پزشکی ناشی از صدمات جسمانی وارده به کارکنان

-9 کلوز شماره نه :

هزینه های پزشکی ناشی از صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه گذار با ارائه صورتحساب مراجع درمانی خصوصی جبران میگردد .

شرح کلوز نه :

با خرید این کلوز شرکت بیمه متعهد میگردد هزینه های پزشکی احتمالی مصدوم حادثه را بر اساس تعرفه مراکز پزشکی خصوصی و با رعایت سقف تعهد بیمه نامه و مبلغ صورتحساب پرداخت نماید . در واقع با داشتن این کلوز بیمه گذار در شرایط دشوار پس از وقوع حادثه قدرت انتخاب بیمارستان های بهتری را برای درمان حادثه دیده خواهد داشت .

حق بیمه کلوز شماره نه ، پانزده درصد حق بیمه پایه است

کلوز شماره ده :

متن کلوز ده

مطالبات سازمان تامین اجتماعی یا سازمان خدمات درمانی از بیمه گذار صرفا بابت مستمری موضوع ” تبصره یک ماده 66 قانون تامین اجتماعی ” که ناشی از حادثه منجر به فوت ، بروز جراحت و نقص عضو کارکنان بیمه گذار می باشد جبران می گردد .

تعهد بیمه گر برای هر نفر به مبلغ …… ریال ( به انتخاب بیمه گذار) و در طول مدت بیمه نامه معادل تعداد افراد تحت پوشش غرامت های فوت و نقص عضو مندرج در بیمه نامه خواهد بود.

 شرح کلوز ده

ماده 66 قانون تامین اجتماعی : در صورتی که ثابت شود وقوع حادثه مستقیماً ناشی از عدم رعایت مقررات حفاظت فنی و بروز بیماری ناشی از عدم رعایت مقررات بهداشتی و احتیاط لازم از طرف کارفرما یا نمایندگان او بوده سازمان هزینه های مربوط به معالجه و غرامات و مستمری ها و غیره را پرداخته و طبق ماده 50 این قانون از کارفرما مطالبه و وصول خواهد نمود.

تبصره 1 : مقصر می تواند با پرداخت معادل ده سال مستمری موضوع این ماده به سازمان از این بابت بری الذمه شود.

به استناد ماده قانونی فوق اگر کارگری که تحت پوشش سازمان تامین اجتماعی است در یک کارگاه دچار حادثه گردد سازمان تامین اجتماعی مکلف است درشرایط مختلف هزینه هایی همچون : مستمری به بازماندگان در صورت فوت ، مستمری از کارافتادگی در صورت ازکارافتاده شدن حادثه دیده و یا هزینه های پزشکی وغرامت دستمزد را پرداخت کند  اما به استناد ماده قانونی فوق اگر کارفرما بنا بر گزارش بازرس اداره کار مسئول یا مقصرشناخته شود سازمان تامین اجتماعی کلیه هزینه هایی را که بابت کارگر فوق متحمل شده را از کارفرما مطالبه و وصول خواهد نمود . سقف ادعای سازمان تامین اجتماعی از کارفرما در تبصره یک ماده 66 معادل ده سال مستمری کارگر حادثه دیده تعیین شده است . با خرید کلوز مطالبات سازمان تامین اجتماعی شرکت بیمه ایران متعهد میگردد در صورت وقوع حادثه علاوه بر پرداخت دیه فوت و یا نقص عضو مبلغ مطالبه شده از سوی سازمان تامین اجتماعی از کارفرما را تا مقدار مشخص شده در متن کلوز پرداخت نماید

برای تعیین مقدار ریالی ده سال مستمری اگر حقوق حادثه دیده در لیست بیمه تامین اجتماعی حداقل حقوق و کارگر دارای سابقه بیمه پایین باشد با احتساب حداقل حقوق های سال 98 این مبلغ حدود 250 میلیون تومان است به عبارتی درصورت فوت کارگر کارفرما علاوه بر پرداخت دیه کامل مبلغ 250 میلیون تومان نیز میبایست به سازمان تامین اجتماعی بپردازد.

بخشنامه سازمان تامین اجتماعی در مورد مطالبات ماده 66 قانون تامین اجتماعی ( دانلود بخشنامه(

-11 کلوز شماره یازده :

متن کلوز یازده :

صدمات جسمانی وارده به شخص بیمه گذار ( بیمه حوادث (

شرح کلوز یازده

از آنجاییکه در تعهدات اصلی بیمه نامه پرداخت خسارت به بیمه گذار تحت پوشش نیست یا به عبارت دیگر مسئولیت معنی ندارد یا به عبارتی کارفرما نمی تواند علیه خودش شکایت کند و مطالبه خسارت کند لذا برای بیمه گذار یک بیمه نامه حوادث پیش بینی شده که با پرداخت حق بیمه اضافی در صورت وقوع حادثه صرفا در محل کار بر اساس تعهدات بیمه نامه قابل پرداخت خواهد بود . شرایط حاکم بر کلوز یازده شرایط عمومی بیمه حوادث انفرادی و آیین نامه شماره 84 شورای عالی بیمه است .

حق بیمه کلوز شماره یازده ، پنج درصد حق بیمه پایه و حداکثر یکصد هزار تومان است.

-12 کلوز شماره دوازده :

متن کلوز دوازده

صدمات جسمانی وارده به اشخاص ثالث بر اساس تعهدات فوت و نقص عضو هر نفر در هر حادثه در محدوده مورد بیمه در تعهد بیمه گر می باشد و تعهد بیمه گر در این کلوز از پنجاه درصد حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت بیمه نامه تجاوز نخواهد کرد .

شرح کلوز دوازده

در تعهدات اصلی بیمه نامه صرفا مسئولیت بیمه گذار در برابر حوادث احتمالی کارکنان تحت پوشش قرار گرفته است لیکن در عمل ممکن است شخصی که هیچ نوع رابطه استخدامی با کارفرما ندارد مانند مهمان ، بازدید کننده ، کارگر یک شرکت یا کارخانه دیگر و … در محل مورد بیمه دچار حادثه گردد که در اینصورت کارفرما مسئول جبران خسارت وارده خواهد بود لیکن چون شخص مذکور جزو کارکنان کارفرما نیست در صورتی خسارت از محل بیمه نامه قابل پرداخت خواهد بود که کلوز شماره 12 خریداری شده باشد .

حق بیمه کلوز شماره دوازده ، ده درصد حق بیمه پایه است

-13 کلوز شماره سیزده :

متن کلوز سیزده

تعهد بیمه گر به ارزش روز دیه در زمان پرداخت خسارت :

تبصره یک : تعهد بیمه گر جهت افزایش دیه روز از تاریخ وقوع حادثه و حداکثر به میزان یک بار افزایش دیه (در یکسال ( که توسط مراجع قضایی معین گردد خواهد بود

تبصره دو : تعهد بیمه گر جهت افزایش دیه روز از تاریخ وقوع حادثه و حداکثر به میزان دو بار افزایش دیه (در دو سال ( که توسط مراجع قضایی معین گردد خواهد بود

تبصره سه : تعهد بیمه گر جهت افزایش دیه روز از تاریخ وقوع حادثه و حداکثر به میزان سه بار افزایش دیه (در سه سال  ( که توسط مراجع قضایی معین گردد خواهد بود

شرح کلوز سیزده :

از آنجاییکه مبلغ دیه بصورت یوم الادا یعنی به قیمت روزی که دیه پرداخت میشود محاسبه میگردد نه روزی که حادثه اتفاق افتاده است و از طرفی همه ساله مبلغ دیه با توجه به تورم افزایش میابد واین درحالیست که شرکت بیمه برای دیه یک مبلغ ثابت را در بیمه نامه در نظر گرفته است  از سوی دیگر در اغلب موارد فاصله زمانی زیادی بین وقوع حادثه و صدور حکم دادگاه مبنی بر محکومیت کارفرما وجود دارد لذا جهت جلوگیری از متضرر شدن کارفرما از افزایش دیه خرید کلوز شماره 13  بطور جدی توصیه میگردد

حق بیمه کلوز شماره سیزده برای یکبار 25% برای دو بار 35% و برای سه بار 40% حق بیمه پایه است

-14 کلوز شماره چهارده :

متن کلوز چهارده

مسئولیت بیمه گذار در ارتباط با غرامت دستمزد روزانه ناشی از حوادث مورد بیمه جهت کارکنان بیمه گذار به شرح زیر تحت پوشش بیمه نامه قرار میگیرد و تعهد بیمه گر از محل کلوز از پنجاه درصد حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت بیمه نامه تجاوز نخواهد کرد

–    غرامت دستمزد روزانه از روز چهارم وقوع حادثه و حداکثر به مدت نود روز در تعهد بیمه گر می باشد

–    حداکثر غرامت دستمزد روزانه کارکنان برای هر نفر مبلغ …………………. ریال می باشد .

 شرح کلوز چهارده :

تعهد شرکت بیمه در بیمه نامه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان جبران هزینه های پزشکی و پرداخت غرامت فوت و نقص عضو میباشد و پرداخت غرامت دستمزد روزانه برای ایامی که مصدوم قادر به فعالیت نیست در تعهدات اصلی تحت پوشش نیست لذا در صورت تمایل میتوان با پرداخت حق بیمه اضافی از روز چهارم تا حداکثر نود روز حقوق روزانه مشخصی را برای کارکنان حادثه دیده تعیین و خریداری کرد .

-15 کلوز شماره پانزده :

متن کلوز پانزده :

صدمات جسمانی وارده به کارکنان بیمه گذار در محل مورد بیمه ناشی از حوادثی که ارتباطی با نوع فعالیت بیمه شده ندارد تحت پوشش بیمه نامه قرار می گیرد .

– منظور از فعالیت غیر مرتبط کلیه امور اعم از جزیی یا کلی است که خارج از فرایند شرح کار مورد بیمه می باشد

 شرح کلوز پانزده :

بر اساس تعاریف شرایط عمومی بیمه نامه  (آیین نامه شماره 80 شورای عالی بیمه ) حوادثی تحت پوشش بیمه خواهد بود که به مناسبت انجام کار و مرتبط با موضوع فعالیت کارفرما باشد لذا برای گسترش دامنه پوشش این بیمه نامه و تحت پوشش قرار گرفتن حوادثی که منجر به جراحت یا فوت و یا نقص عضو کارگر شده لیکن با فعالیت محل مورد بیمه هیچ گونه ارتباطی ندارد توصیه میشود کلوز شماره 15 خریداری شود .

حق بیمه کلوز شماره پانزده ، ده درصد حق بیمه پایه است

-16 کلوز شماره شانزده :

متن کلوز شانزده :

مسئوليت مدني بيمه‌گذار در قبال کارکنان پيمانکاران

 شرح کلوز شانزده :

مسئولیت بیمه گذار در برابر کارکنانی که برای وی کار میکنند در بیمه نامه پوشش دارد لیکن چنانچه بیمه گذار دارای پیمانکار یا پیمانکارانی باشد و برای کارکنان پیمانکار حادثه ای رخ دهد  که بر اساس نظر کارشناس اداره کار یا کارشناسان رسمی دادگستری بیمه گذار نیز علاوه بر پیمانکار مسئول شناخته شود  ، به عنوان مثال تصور کنید در یک حادثه منجر به فوت یکی از کارکنان یکی از پیمانکاران 20% کارفرما و 80% پیمانکار  مسئول شناخته شده است ، در چنین شرایطی 20% دیه در صورتی از محل بیمه نامه مسئولیت قابل پرداخت خواهد بود که بیمه گذار کلوز شماره 16را خریداری کرده باشد .

لازم به ذکر است در پروژه های ساختمانی بدلیل وجود کلوز شماره 6 نیازی به خرید کلوز شماره 16 نیست .
حق بیمه کلوز شماره شانزده ، ده درصد حق بیمه پایه است .