بیمه شخص ثالث چیست؟
هرگونه خسارت مالی و جانی وارد شده به اشخاص ثالث در حوادث رانندگی به عهده بیمه شخص ثالث است. بر اساس قانون، خرید بیمه شخص ثالث برای تمام خودروها اجباری است و نداشتن این بیمه عواقب جبران ناپذیری برای دارندگان وسائل نقلیه به همراه خواهد داشت.
در قرارداد بیمه شخص ثالث:
- شخص اول صاحب بیمهنامه و مالک خودرو است که به آن شخص بیمهگذار گفته میشود.
- شخص دوم یا ثانی شرکت ارائهدهنده بیمه شخص ثالث است که بیمهگر خوانده میشود.
- شخص سوم یا ثالث تمام افرادی هستند که در حوادث مرتبط با خودرو، زیان جانی یا مالی دیده باشند.
البته در تعریف این بیمه راننده مقصر حادثه، شخص ثالث محسوب نمیشود و برای جبران خسارتهای جانی راننده مقصر، بیمه حوادث راننده به همراه بیمهنامه شخص ثالث ارائه میشود.
لازم به ذکر است که بیمه حوادث راننده فقط خسارتهای جانی وارد شده به راننده را جبران میکند و در برابر خسارتهای مالی هیچگونه پوششی ارائه نمیدهد.
چه مواردی تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار میگیرد؟
پوششهای بیمه شخص ثالث به دو دسته پوشش مالی و جانی تقسیم میشود که پوشش جانی این بیمه شامل غرامت فوت، نقص عضو و هزینههای درمانی افراد آسیب دیده در حوادث رانندگی است و در پوشش مالی آن خسارتهای مالی وارد شده به خودرو یا اموال افراد زیان دیده (به جز راننده مقصر) جبران میشود.
محاسبه بیمه شخص ثالث
برای تعیین قیمت نهایی بیمه شخص ثالث، عوامل و ملاکهای مختلفی را باید در نظر گرفت که در ادامه به بررسی این عوامل خواهیم پرداخت:
-
-
-
حق بیمه پایه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی
-
بیمه مرکزی هر ساله حداقل و حداکثر مبلغ حق بیمه شخص ثالث را به شرکتهای بیمه ابلاغ میکند که این مبلغ بر اساس میزان دیه همان سال تعیین میشود.
-
-
- میزان دیه کامل در ماه حرام و ماه غیر حرام نیز هر ساله توسط قوه قضائیه اعلام میگردد که بر همین اساس در سال 98 دیه کامل در ماه حرام 360 میلیون تومان و در ماه غیر حرام 270 میلیون تومان تعیین شده است.
-
-
-
تخفیف بیمه شخص ثالث (تخفیف عدم خسارت)
-
یکی از عوامل مهم تاثیر گذار بر قیمت نهایی بیمه شخص ثالث، تخفیف عدم خسارت بیمه است؛ به این معنی که به تعداد سالهایی که بیمهگذار از بیمه ثالث خود استفاده نکرده باشد، به بیمهنامه او تخفیف عدم خسارت تعلق میگیرد. دراین صورت، زمانی که شخص بیمهگذار اقدام به تمدید بیمهنامه خود نماید، تخفیف تعداد سالهای عدمخسارت بر حقبیمه پرداختی جدید آن اعمال میشود و مبلغ آن کاهش پیدا میکند.
-
-
- برای مثال اگر شخصی ۱ سال از بیمه شخصثالث خود استفاده نکرده باشد و در تصادفی مقصر شناخته نشده باشد، برای تمدید بیمهنامه شخصثالث خود در سال آینده مشمول ۵% تخفیف حق بیمه میشود. به همین ترتیب با افزایش تعداد سالهای عدم خسارت، درصد تخفیف ثالث نیز افزایش مییابد.
کاهش پلکانی تخفیف در صورت بروز خسارت
-
- در قانون قبلی بیمه ثالث با اولین خسارت و کنده شدن کوپن بیمهنامه، تمام تخفیف سالهای قبلی از بین میرفت؛ اما در قانون جدید بیمه شخص ثالث شرایط تغییر کرده و کاهش تخفیفات به صورت پلکانی است. طبق تبصره 2 ماده 6 آییننامه جدید تخفیف عدم خسارت، در صورت خسارت تمام تخفیفات بیمهگذار به یکباره از بین نمیرود. در جدول زیر میتوانید تاثیر خسارت مالی و جانی را بر کاهش تخفیفات مشاهده کنید:
-
-
-
جریمه دیرکرد تمدید بیمهنامه ثالث
-
یکی از عوامل تاثیرگذار بر نرخ حقبیمه ثالث، جریمه دیرکرد تمدید بیمهنامه است؛ به این شکل که در صورت عدم تمدید به موقع بیمهنامه ، حق بیمه شخص ثالث افزایش خواهد یافت.
-
-
- جریمه دیرکرد به صورت روزانه محاسبه میشود و مبلغ آن به نوع خودرو (تعداد سیلندر آن) بستگی دارد.
-
- حداکثر میزان جریمه دیرکرد برای یک خودرو، معادل مبلغ جریمه دیرکرد 365 روز است؛ یعنی اگر خودرویی چند سال هم بیمهنامه نداشته باشد فقط جریمه دیرکرد یکسال به حق بیمه او اضافه خواهد شد.
-
-
-
کاربری خودرو
-
نوع کاربری خودرو یکی از عوامل مهم تاثیر گذار بر میزان ریسک خودرو و در نهایت قیمت حقبیمه ثالث است. مثلا خودروهای آموزش رانندگی یا تاکسیها، نسبت به خودروهای شخصی در معرض خطرات و حوادث رانندگی بیشتری هستند و باید حق بیمه شخصثالث بیشتری را پرداخت کنند. کاربریهایی که باعث افزایش حق بیمه شخص ثالث میشوند شامل:
-
- کاربری صنعتی
- آمبولانس
- آتشنشانی
- تاکسی درون شهری و برون شهری
- بارکش و …
-
-
-
-
میزان پوشش بیمهنامه شخصثالث
-
میزان پوشش مالی بیمهنامه، میزان تعهد مالی شرکت بیمه را در مقابل بیمهگذار مشخص مینماید. بیمه مرکزی حداقل میزان پوشش مالی را برای سال 98، مبلغ 9 میلیون تومان تعیین کرده است. بیمهگذار با پرداخت حق بیمه بیشتر، میتواند پوشش مالی بالاتری را خریداری کرده و از خدمات بیشتری بهرهمند شود.
-
-
- حداکثر پوشش مالی بیمهنامه ثالث در بسیاری از شرکتهای بیمه مبلغ 30 میلیون تومان است. البته بعضی از شرکتهای بیمه پوششهای مالی بالاتری نیز ارائه میدهند.
-
-
-
تخفیف شرکت بیمه
-
شرکتهای بیمه میتوانند با استفاده از تخفیفهای مجاز، قیمت پایینتری را به بیمهگذاران ارائه دهند. اما حتی با وجود اعمال تخفیف بیمه شخص ثالث، حقبیمه دریافتی نباید از حداقل حقبیمه تعیین شده توسط بیمه مرکزی کمتر باشد.
-
-
-
-
مدت اعتبار بیمهنامه
-
مدت اعتبار بیمهنامه شخصثالث میتواند از چند روز تا یک سال باشد اما میتوان گفت که خرید بیمه شخص ثالث به صورت سالانه مقرون بهصرفهتر است. به این دلیل که با توجه به بالا بودن ریسک بیمههای کوتاه مدت برای شرکتهای بیمه، قیمت بیمهنامه کوتاه مدت از بیمهنامه یک ساله بیشتر خواهد بود.
-
-
- باید توجه داشت که بیمهنامه شخص ثالث از ساعت 24 روز خریداری فعال میشود. مثلا اگر روز شنبه اقدام به خرید یا تمدید بیمهنامه کنید، بیمهنامه شما از ساعت 24 همان روز یا به عبارتی از ابتدای بامداد یکشنبه فعال خواهد بود.
-
-
-
سال ساخت و عمر خودرو
-
با توجه به افزایش ریسک خودروهای کهنه، در تمام شرکتهای بیمه نرخی به عنوان ضریب کهنگی در نظر گرفته میشود. این نرخ معمولا برای خودروهایی با عمر بیش از 15 سال محاسبه شده و به ازای هر سال 2 درصد به مبلغ بیمهنامه اضافه میگردد. حداکثر این ضریب برای ده سال کهنگی و معادل 20 درصد خواهد بود.
-
- البته برخی شرکتهای بیمه به طور کلی خودروهایی با سال ساخت بالا را تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نمیدهند و از فروش بیمهنامه به این خودروها خودداری میکنند.
استعلام بیمه شخص ثالث
اگر قصد خرید بیمه شخص ثالث را دارید، قبل از خرید بیمهنامه به استعلام قیمت آن در شرکتهای مختلف بیمه نیاز پیدا خواهید کرد.
در حال حاضر برای مقایسه و استعلام قیمت بیمه شخص ثالث روش سادهای پیش روی شماست و دیگر نیازی نیست که به صورت حضوری به نمایندگیها یا شعب شرکتهای بیمه مراجعه کنید.
در روش حضوری استعلام بیمه شخص ثالث، باید ساعتها زمان صرف کنید تا بتوانید نرخ و اطلاعات بیمه شخص ثالث را در شرکتهای مختلف بیمه جمع آوری کنید.
اما در روش اینترنتی میتوانید با چند کلیک و در عرض چند دقیقه به استعلام دقیق بیمه شخص ثالث خودروی خود دست پیدا کنید.
به این صورت که با ورود به سایت تو و بیمه و ثبت اطلاعات خودروی خود، قیمت بیمه شخص ثالث آن را در شرکتهای مختلف بیمه استعلام گرفته و پس از بررسی دقیق حق بیمه ها، پوششها و اطلاعات مورد نیاز خود، بیمه شخص ثالث را خریداری کنید.
بهترین بیمه شخص ثالث
گفتیم که قیمت بیمه شخص ثالث در شرکتهای مختلف بیمه تفاوت چندانی ندارد اما قیمت این بیمه نباید تنها معیار شما برای خرید بیمه ثالث باشد و اگر به دنبال بهترین بیمه شخص ثالث هستید باید به عوامل بسیاری در انتخاب آن توجه کنید. عوامل مختلفی مثل میزان پوشش مالی ارائه شده، توانگری مالی شرکت بیمه، کیفیت پرداخت خسارت، تعداد شعب پرداخت خسارت، سهم از بازار و…
برای انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث نیاز دارید اطلاعات، شرایط و نرخهای تمام شرکتهای بیمه را در کنار یکدیگر ببینید و بر اساس نیازها و الویتهای خود مقایسه کنید. مرکز مشاوره و انتخاب بیمه «تو و بیمه» به شما کمک میکند با چند مرحله ساده و وارد نمودن مشخصات خودروی خود بدون هیچ زحمتی نرخ و شرایط برترین شرکتهای بیمه را در کنار هم ببینید و بهترین انتخاب را داشته باشید.
همچنین مشاوران تو وبیمه در تمام مراحل خرید، شما را برای انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث راهنمایی خواهند کرد.
قانون جدید بیمه شخص ثالث
بیمه شخص ثالث در سال 98 نسبت به سالهای گذشته تغییرهایی داشته است:
-
- بیمهگذارانی که بیمهنامه خودرا در ابتدای سال شمسی دریافت نموده اند، لزومی به دریافت الحاقیه برای آنها وجود ندارد.
در قانون جدید بیمهگذار میتواند تخفیفهای متعلق به خود را از یک خودرو به خودروی دیگر با تعداد سیلندر مشابه منتقل کند.
- طبق قانون جدید انجام تعهدات شرکت بیمه بدون توجه به جنسیت و دین افراد بیمهگذار انجام میپذیرد.
- برخلاف قانون قبل عواملی مانند سابقه رانندگی پر خطر و نمره منفی در تعیین میزان حقبیمه نیز موثر خواهد بود.
- در قانون بیمه جدید در صورت تقلب افراد و هرگونه اقدام متقلبانه برای دریافت خسارت از شرکت بیمه، به حبس تعزیری درجه شش و جزای نقدی معادل دو برابر وجوه دریافتی محکوم میشوند.
- در صورتی که طبق گزارش کارشناس تصادفات راهنمایی و رانندگی و یا پلیس راه، حادثه به علت تخلف راننده مقصر باشد، بیمهگر جایز است بخشی از خسارت را از راننده متخلف دریافت کند.
- شرکت بیمه در صورت تاخیر در پرداخت خسارت به بیمهگذار، باید روزی معادل نیم هزارم مبلغ خسارت علاوه بر پرداخت کل خسارت، به عنوان جریمه پرداخت کند.
- طبق قانون جدید برای خسارتهای کمتر از 90 میلیون ریال ، اخذ کروکی برای دریافت خسارت از شرکت بیمه توسط بیمهگذار لازم نیست.
- در صورتی که اثبات شود علت حادثه مربوط به کوتاهی در کار ارگانهای مربوطه مانند مشکلات راه، نبودن یا نقص علائم رانندگی و… بوده است، شرکت بیمه میتواند مبلغ خسارت را از ارگان مقصر دریافت نماید.
- در قانون جدید پوششهایی برای شخص راننده مقصر نیز در نظر گرفته شده است.
- مطابق قانون جدید سقف پرداخت خسارت وارد شده به خودروهای گرانقیمت و لوکس تغییر یافته است.
حذف الحاقیه بیمه شخص ثالث
در قوانین قبلی اگر شروع سال بیمهای شما از ابتدای سال و همزمان با تغییر میزان دیه نبود (مثلا سررسید بیمه در آذر ماه بود) باید برای مدت بیمهشده بر اساس دیه سال قبل، الحاقیه صادر و حقبیمه متناسب با دیه سال جدید اضافه میشد. اما در قوانین جدید نیازی به صدور الحاقیه ثالث و پرداخت مبلغ اضافه نیست و پرداخت مابهالتفاوت آن به عهده صندوق تامین خسارتهای جانی ثالث است.
حذف کوپن بیمه ثالث از ابتدای سال 97
بر اساس قانون جدید از ابتدای سال 97 کوپن بیمهنامه شخص ثالث حذف شد. برخی شرکتهای بیمه به صورت کامل آن را حذف نمودهاند و برخی شرکتهای بیمه کوپنها را شماره گذاری نمیکنند. با این وجود تعدادی از شرکتهای بیمه همچنان کوپنها را به صورت قبل در بیمهنامه خود نگه داشته اند و احتمالا در آیندهای نزدیک اقدام به حذف آنها خواهند نمود. در کل کوپن کاغذی به صورت قانونی از بیمه ثالث حذف شده است و به زودی به جای بیمهنامه، کارت هوشمندی صادر میشود که دارای QR کد است و تمام سوابق و اطلاعات بیمهنامه از این طریق در دسترس خواهد بود.
همچنین بهتر است بدانید که بیمهنامه هایی که کوپن از آنها حذف شده است، برای دریافت خسارت باید از کپی بیمهنامه خود استفاده کنند.
تمدید بیمهنامه شخص ثالث با یک شرکت بیمه جدید
در تمدید بیمهنامه شخص ثالث هیچ محدودیتی برای انتخاب شرکت بیمه وجود ندارد. به این معنی که خریدار میتواند بدون توجه به شرکتی که سال گذشته تحت پوشش آن بوده است در سال جدید بیمهنامه خود را (با حفظ تخفیفات عدم خسارت آن) از یک شرکت تازه خریداری نماید.
بیمه شخص ثالث قسطی
اجباری بودن و پر هزینه بودن بیمه شخص ثالث، باعث شده تا شرکتهای بیمه روشهای متفاوتی را برای ارائه این بیمه در نظر بگیرند تا از این طریق امکان خرید بیمه شخص ثالث برای همه افراد با شرایط و توان مالی متفاوت فراهم شود. یکی از این روشها ارائه بیمه شخص ثالث قسطی است.
با خرید بیمه ثالث به صورت اقساطی، می توانید حقبیمه خود را به صورت تدریجی و با فاصله زمانی پرداخت کنید.
به این نکته توجه داشته باشید که بیمه شخص ثالث قسطی با بیمه شخص ثالثی که به صورت نقدی خریداری میشود، از نظر شرایط، اعتبار بیمهنامه، کیفیت ارائه خدمات و نحوه پرداخت خسارت تفاوتی ندارد و تنها تفاوت آن در نحوه پرداخت حق بیمه است.
در حال حاضر امکان خرید قسطی بیمه شخص ثالث به صورت آنلاین و از طریق سایت تو و بیمه فراهم شده است. شرایط خرید بیمه شخص ثالث قسطی از تو و بیمه به این صورت است که باید ابتدا 50 درصد مبلغ بیمهنامه را به صورت نقد پرداخت کنید و مابقی آن را در قالب ۱ تا ۳ فقره چک و در بازه زمانی ۳ تا ۶ ماهه (به تناسب شرکت بیمه انتخابی) بپردازید.
این نکته را در نظر داشته باشید که چکهای ارائه شده باید حتما به صورت چکهای صیاد (دسته چکهای جدید) باشند.
خرید اینترنتی بیمه شخص ثالث
ورود و گسترش استفاده از اینترنت به صنعت بیمه و الکترونیکی شدن آن، باعث ایجاد تحولات گسترده و همچنین بهبود کیفیت ارائه خدمات در این صنعت شده است.
خرید اینترنتی بیمه شخص ثالث نسبت به خرید حضوری آن مزایای مختلفی دارد از جمله: امکان مقایسه کامل و دقیق اطلاعات شرکتهای بیمه قبل از خرید، قدرت انتخاب بالا در میان بیمههای مختلف، سرعت در مراحل خرید بیمه، صرفه جویی در زمان و هزینه، امکان دریافت مشاوره تخصصی در تمام مراحل خرید بیمه و …
در مجموع میتوان گفت که خرید اینترنتی انواع بیمه از جمله بیمه شخص ثالث، تجربه خریدی ساده، مطمئن و آگاهانه را برای شما به همراه خواهد داشت.
نحوه خرید بیمه شخص ثالث از سایت تو و بیمه
-
- مشخصات خودروی خود را در فیلدهای مشخص شده وارد کنید. مشخصاتی مثل: نوع خودرو، مدل خودرو، سال ساخت خودرو، سابقه تخفیف عدم خسارت، تاریخ سررسید بیمهنامه قبلی و…
- در مرحله بعد میتوانید نرخ و شرایط بیمه شخص ثالث خودروی خود را در برترین شرکتهای بیمه کشور مشاهده و با هم مقایسه کنید و بر اساس نیازها و اولویتهای خود یکی از بیمهها را انتخاب کنید.
پس از تأیید اطلاعات در مرحله بعد باید اطلاعات شخصی مثل نام و نام خانوادگی، کد ملی، آدرس و … را وارد کنید و سپس عکس پشت و روی کارت خودرو و بیمهنامه قبلی خود را ارسال کنید.
- در مرحله نهایی میتوانید نحوه پرداخت حق بیمه (پرداخت آنلاین یا پرداخت در محل) را انتخاب کرده و هزینه بیمهنامه خود را به یکی از این دو روش پرداخت کنید.
- بیمهنامه شما در کمترین زمان ممکن صادر شده و به صورت رایگان به آدرس مورد نظرتان ارسال خواهد شد.